Empréstimos garantidos por hipoteca de residência

Bem vindos de volta No vídeo passado nós vimos um cenário muito positivo, onde eu havia comprado uma casa por $1.5 milhões. Um ano depois,o valor da casa, ou pelo menos o valor que eu atribuia a casa, subiu para $1.5 milhões porque meus vizinhos venderam a casa deles, idêntica a minha, por $1.5 milhões. Então, meu investimento inicial foi de $250.000 para $750.000 por $1.5 milhões. E por que? Bem, patrimônio não é nada, mas se você tem um ativo que vale $1.5 milhões, e eu devo $750.000 - essa era minha hipoteca original nesse ativo -- o que me sobra é o patrimônio. Então meu patrimônio acabou de triplicar. Foi de $250.000 para $750.000. Nesse vídeo, irei mostrar a vocês é bem, o que você pode fazer com esse patrimônio? Digo, não é dinheiro. É algo como uma quantidade de faz de conta de dinheiro que você possui. Você somente se sente mais rico. Eu irei mostrar-lhes que você realmente pode transformar isso em dinheiro usando algo chamado de empréstimos garantidos por hipoteca de residência. E eu diria que isso é o que manteve nossa economia de 2002 até, provavelmente, os dias atuais. Embora eu creia que estamos em recessão agora Na verdade, tenho 100% de certeza que estamos. Mas, definitivamente até algo em torno de 2006. Então o que são esses empréstimos garantidos por hipotecas de imóveis? Bem, eu vou ao banco e digo, nossa, banco, eu tenho $750.000 de patrimônio. Eu gostaria -- Eu sou rico, mas não tenho esse valor em dinheiro. Mas, quero fazer algo com esse patrimônio. Eu gostaria de viver como uma pessoa rica. Então o banco diz, Sal, você sabe, está certo. Nossa única exigência para esse empréstimo, é que você tenha $250.000 ou nossa única exigência é que você tenha 25% do imóvel pago, certo? Porque eles querem uma folga caso você não possa pagar e eles pegam a casa de volta, tem que executar o despejo e leiloar a casa, etc. etc. Então eles me disseram: bem, estamos dispostos a te emprestar até 75% do valor da casa. Vejamos, então, quanto é 75% do valor da minha casa? Temos, 1,5 vezes 75%, vejamos... isso seria $750.000 mais metade de $750.000 Será 1.075 milhões, eu acho. Eu fiz de cabeça, pode estar errado. Mas é aproximadamente o número correto. Então o banco diz: Sabe, nós estamos dispostos a emprestar até 75% do valor desse ativo. E claro, o empréstimo será garantido pelo bem. Até agora nós te emprestamos $750.000 Então vejamos quanto mais você pode pegar emprestado conosco. Menos -- estamos falando de milhões -- isso é 0.075 O que é isso então? 300, isso é 250 mais 75, então você poderia emprestar mais $325.000 no máximo. E o que é isso? De onde eu estou tirando esse dinheiro? Essencialmente, estou tirando o dinheiro da cota que possuo de minha casa. E como isso faz sentido? O que irá acontecer?? Bem... Digamos que eu pegue o empréstimo E eu diga: banco, ótimo. Eu quero $325.000 em dinheiro e quero agora. Então, o que acontece? Deixe me desenhar outra série, outro balanço patrimonial Eu parei de usar a palavra balanço patrimonial, embora ela tenha originado toda a proposta da discussão. Eu desenharei um pouco maior. Lembre-se passivos mais patrimônios é igual a ativos. Então, quais são meus ativos agora? Agora eu tenho uma casa de $1.5 milhões, e eu também fiz um empréstimo de $325.000 em dinheiro do banco. Podemos chamar isso de 325K em dinheiro. Peguei do banco. Quais são meus passivos? Bem, eu tenho a hipoteca original da minha casa. -- a hipoteca original -- A hipoteca original é de $750.000. Nesse lado são passivos Bem, não o lado todo, nós vamos por patrimônio aqui embaixo. Então, apenas isso é passivo, $750.000 E depois eu fiz um novo empréstimo para conseguir esses $325.000 de dinheiro. Então, eu tenho um novo empréstimo aqui, o valor é de $325.000. Esse foi um empréstimo garantido por hipoteca de imóveis. Eu fiz um novo empréstimo contra o patrimônio que tenho em minha casa. Isso era o patrimônio em minha casa. Então, quanto é a sobra de patrimônio? Só me deixe esclarecer umas coisas Esses são passivos Esses são ativos E patrimônio é o que tenho de sobra Então, quais são meus ativos? Eu tenho $1.825 milhões em ativos, menos -- quanto é meu passivo? Menos $1.075 -- que era o máximo que eu podia pegar emprestado -- passivos. Ativos menos passivos é patrimônio líquido do proprietário. Então vejamos, 825 menos 75 Eu ainda tenho $750.000 de patrimônio. E isso faz sentido. Se eu participar em uma transação que recebo dinheiro em troca de dívida, meu patrimônio não deveria se alterar Mas, o que acontece agora? Bem, eu tenho esse dinheiro, e eu me sinto rico, porque nunca vi uma quantidade de dinheiro como $750.000. Meu vizinho, aquele novo vizinho que acabou de comprar a casa ao lado da minha por $1.5 milhões, acabou de comprar um lindo novo hummer Sendo uma pessoa muito pé no chão, eu sinto que eu também mereço um Hummer, como meu viznho, porque sou tão rico quanto eles. Então eu decido sair e gastarei $100.000 em um Hummer. Na verdade, não vamos de Hummer, por que um Hummer poderia ser considerado um ativo. Eu quero puro consumo. Embora eu pense que o Hummer é o mais próximo que um carro pode chegar de puro consumo. Digamos que aquele vizinho foi dar a volta ao mundo de férias por $100.000. E eu também, porque não fiz nada ao não ser sentar em casa e ganhei $500.000 ano passado, eu sinto que também mereço férias de $100.000. Então, o que eu faço é pegar $100.000 desse dinheiro. Agora o que me sobra é apenas $225.000 e eu tenho uma maravilhosa experiência de sair de férias. Mas é claro que eu não recebi nenhum ativo em troca disso. Pode ser que sua felicidade seja um ativo, não sei. Mas, não aparece num balanço patrimonial. Então, nós tinhamos $325.000 em dinheiro. Agora, nós temos $225.000 em dinheiro. Então nossos ativos totais diminuíram em $100.000. Quais são nossos ativos agora? É $1.725, certo? Por que nós gastamos $100.000 do nosso dinheiro. Então o que serão passivos e patrimônio? Os passivos não se alteraram certo? Só porque eu sai de férias, o banco não irá dizer: Ei Sal, você nos deve menos dinheiro. Eu ainda devo quase $1.075 milhões Os $100.000 sairão totalmente do meu patrimônio líquido. De repente, eu não tenho $750.000 eu tenho somente $650.000. E isso não é o balanço patrimonial só para minha casa Esse é tipo todo meu balanço patrimonial pessoal. Agora, todo meu balanço patrimonial pessoal, o que acabou de acontecer? Eu apenas peguei uma parte do meu patrimônio original que eu possuia. Eu peguei $100.000 dele, transformei em dinheiro, e fui tirar ótimas férias de um ano de duração. É isso que empréstimos garantidos com hipotecas de residência são. E é isso que, eu diria, guiou a economia. Ou pelo menos, nos colocou numa situação expansionista de crescimento de 2002 para 2003. Porque se você se lembrar, muitas pessoas ainda estavam sendo demitidas em 2002, 2003, mas o gasto com consumo continuou subindo Então pessoas estão ganhando menos dinheiro ou sequer possuem um trabalho. Como o consumo está subindo? Bem, o valor de suas casas subiram, e eles fizeram empréstimos contra o valor de suas casas Eles pegaram dinheiro disso, e utilizaram esse dinheiro para comprar Hummers, sair de férias, comprar roupas chiques, que seja. E isso guiou a economia. No próximo vídeo, eu falarei de fato sobre, talvez, porque o preço das casas subiu. Ou porque subiram, em particular, durante esse boom imobiliário, esse é um que definitivamente estamos no processo de sair. Vejo vocês no próximo vídeo. traduzido e legendado por Caio Lasagno