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Hipoteca de pagamento balão

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Transcrição de vídeo

Nós tivemos algumas experiências com as tradicionais taxas fixas de hipoteca. mas eu farei uma avaliação antes de falarmos da pequena variação, ou podemos dizer, a grande variação que é conhecida como empréstimos hipotecários de balão. O que eu formulei aqui foram diferentes pagamento que você faria em uma parcela hipotecária fixa de 30 anos. Isso aqui então é uma hipoteca-fixa de 30 anos de pagamento fixo mensal de 1.432 dólares e o montante emprestado é 300 mil dólares. Antes de fazer o primeiro pagamento, você deve ao banco 300 mil dólares e você continua pagando. Nos vídeos anteriores observamos que o primeiro pagamento, como você vê na cor vermelha, sua maior parte são juros. Um mil daqueles 1.432 dólares, são juros. O próximo pagamento, após ter pago um pouco do valor principal, não muito, apenas cerca de 400 dólares. Agora, no próximo pagamento, 999 dólares será de juros. E no próximo pagamento, 997 dólares será de juros. Você repete esse processo durante as 360 parcelas. Lembre-se: 30 anos vezes 12 meses por ano teremos 360 parcelas. Assim que você chegar ao fim dos 30 anos de hipoteca grande parte do pagamento é do valor principal do empréstimo. Dois meses antes de quitá-lo, o pagamento número 358 terá apenas 14 dólares de juros. E no próximo, apenas nove ou dez dólares. E depois, uns cinco dólares de juros, e então você pagou o empréstimo inteiro. Então você tem um pagamento fixo, e também um juro fixo. Eu não falei qual é a taxa de juros dessa hipoteca, mas se você a quitou em 30 anos, são 30 anos de amortização. São 30 anos para amortizá-lo. A palavra amortização significa distribuir em parcelas. Nesse caso, você está pagando essas dívidas em um período de 30 anos. Por que eu estou fazendo essa introdução para o empréstimo hipotecário de balão? Pagamento do empréstimo hipotecário de balão. Isso foi confuso pra mim a primeira vez que li a respeito. O termo é diferente de amortização. Por exemplo, você pode pagar um empréstimo hipotecário balão por 10 anos, que é amortizado durante 30 anos. O que eu quero dizer com isso? Nesse exemplo seus pagamentos poderiam ser exatamente os mesmos, mas então após 10 anos, esse é o tempo do empréstimo. Você tem um empréstimo de 10 anos. Depois disso o empréstimo será amortizado. Dez anos são 120 meses, isso aqui são 10 anos. Depois de 10 anos você o amortiza. Lembre-se que essa programação de pagamento é com base nos 30 anos de amortização, Da mesma forma que se fizéssemos 30 anos de hipoteca com taxa fixa. Mas nesse sistema, um contrato de 10 anos com 30 anos de amortização, os pagamentos são os mesmos mas a diferença é que depois de 10 anos, ao fim do empréstimo você não realiza apenas o pagamento número 120. Você precisa pagar o valor principal total, ou seja o valor que sobrou do total emprestado. Veja que após 10 anos, o que sobra do empréstimo é 236 mil e 352 dólares. Em um pagamento balão o empréstimo dura 10 anos apesar da amortização, a taxa que você paga do valor principal, é a mesma que a programação de amortização nesses 30 anos. A pergunta é: por que isso existe? De certa forma, como quando falamos de taxas ajustáveis de hipoteca, distribui-se em parcelas também risco que há entre o credor e o mutuário. Em um empréstimo de 30 anos com taxas fixas, os juros pelo risco vão para o banco. Enquanto que em uma hipoteca de taxas ajustáveis, os juros pelo risco vão para o mutuário. Aqui o banco garante que pegará apenas a taxa de juros que remunera o risco por 10 anos, depois disso eles analisam o empréstimo. O que o mutuário faz e por que ele faz isso? É porque assim eles podem conseguir uma taxa de juros menor do que de uma hipoteca de 30 anos, enquanto eles pagam o mesmo montante. Eles conseguem uma taxa de juros inferior porque o banco está recebendo uma menor remuneração pelo risco. Eles tem menor risco se as taxas de juros aumentarem nos próximos 20 anos. Muitas pessoas vão dizer: "Eu não acho que vou ficar com essa propriedade por mais de 10 anos. Contanto que eu pegue 10 anos de pagamento fixo, e vender essa propriedade no nono ano, então só preciso pagar o empréstimo." Outra possibilidade é que a pessoa pense em ganhar dinheiro nesse período, por meio de uma herança, ou qualquer outra fonte de dinheiro. Se nenhuma dessas acontecer, uma outra possibilidade se após dez anos disserem: "Eu continuo querendo essa casa, eu não tenho intenção de vendê-la e não vai cair dinheiro do céu pra eu arcar com 236 mil dólares." Então ele pode quitar, fazendo um novo empréstimo de 236 mil dólares. Existe um risco envolvido porque você precisa ter certeza que tem um bom crédito. Você precisará ter o nível de renda necessário para adquirir outra hipoteca. Espero que isso tenha dado uma idéia do que é um empréstimo hipotecário de balão. Não é comum como um empréstimo de taxas fixas durante 30, 15, 10 anos. Nem como ARM ajustável ou o ARM híbrido, mas eles existem. Então é interessante saber sobre eles. [Legendado por Lucas Murtada]