Comprar uma casa é sempre a melhor opção?

Bem-vindo de volta. Agora estou indo tomar uma tangente ligeira e cobrir um tópico que, penso eu, este é provavelmente o mais simples dos vídeo importantes que realmente qualquer pessoa pode assistir. Eu vou a todas estas partes onde eu vou ver a família. E minha esposa e eu, agora, que vivemos do Norte da Califórnia. E nós estamos alugando. E eu gostaria de ressaltar, por escolha. E eu tenho os membros da família, por que você não comprar? Você está nessa fase da vida, isso é uma grande marco, tudo isso. Há muita pressão para comprar. E quando eu digo amigos, eu lhes digo que eu não vou comprar. Porque eu acho que sou muito convencido, quase 100% convencido de que os preços da habitação irão baixar novamente. E eu vou fazer um monte de apresentações para justificar por que eles vão. Mas, então, meus amigos, eles simplesmente jogam fora a declaração que eu ouço deles, que você ouve de agentes imobiliários porquê, obviamente, eles querem que você compre. Bem, não é comprar sempre melhor do que alugar? E eu acho que esse tipo de sabedoria comum sai da noção de, quando você tem uma hipoteca ou quando você pedir dinheiro emprestado num banco para viver em uma casa, há cada mês que o dinheiro que você dá para o banco é uma espécie de poupança. Esta é a percepção. Enquanto que quando você aluga, que o dinheiro é apenas desaparecendo em um vácuo. Neste vídeo eu estou indo para o trabalho através desse pressuposto, e ver se isso realmente é o caso. Então, digamos que eu tenho uma escolha. Vamos dizer que existem duas casas. Esta é a casa número um. E esta é a casa de número dois. E digamos que eles são casas idênticas. Estes são três quartos, dois banheiros, moradias em algum lugar de Silicon Valley [Vale do Silício], onde eu moro. E eu quero viver em uma destas casas. Sou indiferente ao que eu vivo em casa, porque elas são idênticas. Assim, vivendo nelas é uma experiência igual. Eu posso alugar esta casa por US$ 3.000 por mês. Ou eu poderia comprar esta casa por US$ 1 milhão. E vamos dizer que em minha conta bancária agora, digamos que eu tenho em dinheiro $ 250.000. Então vamos ver o que acontece em cada um dos cenários. Vamos ver quanto dinheiro está sendo queimado. Assim, neste cenário o que acontece? Estou alugando. Assim, em um determinado ano, vamos ver quanto dinheiro sai do meu bolso. Assim, em um determinado ano eu pago US $ 3.000. $ 3.000 vezes 12 meses, então eu perder US $ 36.000. Então, eu vou colocar um negativo lá, porque isso é o que eu gasto no aluguel. 36.000 dólares por ano em aluguel. E então é claro que eu tenho US $ 250.000. Vou colocar isso no banco, porque eu não tenho nada mais o que fazer com ele. Eu não comprei uma casa com ele. E digamos que eu possa, no banco, digamos Eu colocá-lo em um CD [NT: aplicação americana - pense na caderneta de poupança]. E eu ganho 4% [NT: ao ano] sobre isso. Então vamos ver, 250, é o que? US $ 10.000, eu acho. Isso é 0,04. OK, eu recebo R $ 10.000 em juros por ano com isso. Então, eu recebo R $ 10.000. Assim, além de US $ 10.000 por ano em juros. Então, do meu bolso, para ter o privilégio de viver nesta casa, no Vale do Silício, com tempo bonito, sai do meu bolso todo ano $ 26.000. Então esse é o cenário 1. Então o que acontece se eu ceder à pressão dos familiares e corretores de imóveis, e da indústria de hipotecas, e eu comprar esta casa por US $ 1 milhão? Bem, eu só tenho R $ 250.000, que é mais, francamente, do que maioria das pessoas que compram casas de US $ 1 milhão tem. Mas eu tenho $ 250.000 em dinheiro. Então eu preciso tomar emprestado US $ 750.000. Então eu tirar uma hipoteca de US $ 750.000. E eu vou fazer uma ligeira simplificação. E talvez em uma futura apresentação, eu vou fazer algo mais complicado. Em um monte de hipotecas, quando você paga o seu pagamento mensal, a maioria de seu pagamento mensal, pelo menos inicialmente, é a juros sobre o montante que você está empréstimo. E você vai pagar um pouco de extra nisso, para trazer esse valor para baixo. Isso é chamado de pagar o principal. Você também pode tomar um empréstimo de somente-juros, mas a componente de juros será a mesma [NT: no Brasil é proibido aos bancos emprestar sem amortização do principal]. Essencialmente, quando você toma uma hipoteca tradicional, tipo de uma taxa fixa de 30 anos, todo mês, você está pagando um pouco mais do que o juros, apenas para amortizar o principal. Mas pela simplicidade deste argumento, eu vou dizer que nós estamos fazendo uma hipoteca de somente-juros. E, em seguida, talvez com alguma poupança extra, eu possa quitar o principal. E essa é a mesma noção. E agora, se eu fizer com 25% a menos, e eu estou comprando uma casa de US $ 1 milhão, eu vou ter que tomar uma hipoteca de US $ 750.000. Eu não sei o que é uma boa taxa, 6% [NT: ao ano]? Então, digamos que a juros de 6%. Então, para viver nesta casa, quanto estou pagando apenas em juros? Bem, eu estou pagando 750.000 dólares a 6% ao ano. Então $ 750.000 vezes 0,06 é igual a $ 45.000 em juros. Que está saindo do meu bolso. E, claro, em uma base mensal, o que significa em juros por mês, eu estou pagando, só para ter uma idéia. Estou pagando cerca de 3.700 dólares, 3.800 dólares em juros por mês. Minha hipoteca, na verdade poderia ser algo como US $ 4.000 por mês. E então eu pago juros. E então eu pago um pouco a mais para diminuir o valor total do empréstimo. Levará 30 anos para quitar a coisa toda. E ao longo do tempo, a componente de juro torna-se menor, e a amortização do principal torna-se maior. Mas, para simplificar, este é o juros que eu estou pagando. $ 45.000 por ano. E então, naturalmente, em uma festa, quando eu começar a explicar isso, é tipo, ah-ha. Mas o juros em uma hipoteca é dedutível. E o que significa imposto dedutível [NT: no Brasil não é dedutível], é que este montante de dinheiro que eu gasto com juros na minha hipoteca, eu posso deduzó-lo dos meus impostos. Eu posso dizer o que eu faço IRS [NT: renda bruta] $ 45.000 menor do que eu realmente fiz. Então, se estou sendo tributado a, digamos 30%, qual será minha economia de capital? Bem, eu vou economizar 30% disto. Eu vou ter que pagar 15.000 dólares a menos em impostos. Como isso funciona? Bem, pense nisso. Digamos que eu ganho US $ 100.000 em um ano. E eu, normalmente terei que pagar 30%. Portanto, eu normalmente pago R $ 30.000 em impostos. Certo? Isto é, se eu não tivesse este benefício fiscal com esta casa. Agora eu tenho esta dedução de juros. Então agora eu declaro ao IRS [NT: ao fisco] que eu realmente tenho rendimentos de $ 55.000 ao ano. E digamos que a minha taxa de imposto ainda é de 30%. agora isso provavelmente irá para para baixo uma vez que eu mas apenas para simplificar, assumisse que minha obrigação tributária ainda fosse de US $ 30.000. Então agora eu vou pagar 16.500 dólares em impostos à Receita Federal. Então, quanto eu vou economizar em impostos? Então, eu salvei $ 13.500 de impostos, de ter sido capaz de deduzir estes $ 45.000 da minha renda. Então, digamos que de economia tributária, mais 13.500 dólares [NT: no Brasil isso não vale!]. Agora o que mais entra nesta equação? Eu recebo algum juros dos meus 250 mil dólares? Bem, não. Eu tive que usar isso como parte do pagamento da minha casa. Então eu não estou recebendo juros lá. Mas o que eu faço tem a fazer é, eu tenho que pagar impostos sobre minha propriedade. Na Califórnia, aqui nós temos que pagar 1,25% em impostos, sobre o valor da casa [no Brasil, seria o IPTU]. Então o que é 1,25%? Assim, este é imposto sobre a propriedade [de imóvel urbano]. E isso é realmente dedutível também [NT: no Brasil não é dedutível], então ele se torna-se mais como 0,75% ou 1%. Então vamos apenas dizer que 1% apenas para simplificar. Impostos sobre a propriedade. Então 1% de $ 1 milhão. Isso equivale a quê? 1% de US $ 1 milhão mais US $ 10.000 por ano em impostos sobre a propriedade. E notem, não estou falando sobre a porcentagem que vai para meu hipotecário para amortizar o principal. Estou falando apenas de dinheiro que está sendo queimado por possuir esta casa [NT: no Brasil, o IPTU é pago pelo inquilino, então o cálculo é indiferente]. Então, qual é o efeito líquido? Tenho uma economia fiscal de US $ 13.500. Eu tenho que pagar R $ 10.000 - na verdade, eu tenho que pagar um pouco mais do que isso, mas estamos pegando um pouco de economia nos impostos na dedução com as taxas de propriedade imobiliária. E então eu tenho que pagar a $ 45.000 de juros que só vai embora. Então eu estou pagando $ 41.500. Note-se, nada destes $ 41.500 estão construindo patrimônio. Nada disso é poupança. Este é o dinheiro que está apenas a ser queimado. Então estes são valores totalmente comparáveis com este de $ 26.000. Portanto, neste exemplo - este exemplo não é tão longe dos valores reais. Aqui na área da Baía, eu posso alugar uma casa 1 milhão de dólares por cerca de US$ 3.000. Mas nesta situação eu estou queimando US$ 41.500 há cada ano, enquanto eu poderia simplesmente alugar a mesma casa por $ 26.000 do meu bolso, quando eu computo tudo isso. E então as pessoas de um par de anos para cá dizem, Oh, mas casas estão sempre estão valorizando! E é isso que fazem com que sejam sempre construídas novas. Mas agora você sabe, muito recentemente -- bem, nós sabemos que não é o que tem ocorrido E no vídeo seguinte, eu vou aprofundar isso, e em um pouco mais. Vejo você em breve.