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Empréstimo para adiantamento

Como funciona o empréstimo para adiantamento. Versão original criada por Sal Khan.

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Transcrição de vídeo

RKA4JL - Acredito que a maioria de nós acha que empréstimo consignado provavelmente não é o melhor tipo de empréstimo, que cobram muito caro das pessoas que precisam demais desse dinheiro. O que quero fazer neste vídeo é explicar o que eles realmente são, mas vou fazer isso usando a matemática para entender o valor absurdo de juros que as financeiras cobram. Funciona assim: vamos imaginar que preciso comprar um presente de aniversário para minha esposa, e quero pegar R$500,00 emprestado. Preciso de R$500,00 emprestado. Acho que a maioria das pessoas não pegaria dinheiro emprestado para comprar um presente. Pegariam para pagar o aluguel ou a conta de energia, de água ou do supermercado. Seja qual for a razão, você precisa de R$500,00 e imagino que você tenha pouco dinheiro em sua conta no banco, senão não iria atrás de empréstimo consignado. E eles vão te dizer: "Beleza, nós vamos lhe emprestar R$500,00 e não vamos fazer aquelas pesquisas de nome sujo para ver se você é um bom pagador, mas precisamos de algumas informações. Precisamos saber quanto você ganha e a data do seu pagamento. Eles vão querer ver seu contracheque, vão querer saber quando vai receber seu salário, ou seja, o dia do seu pagamento. Dia do seu pagamento. E também podem querer alguns extratos bancários recentes. E o motivo pelo qual eles vão pedir essas coisas é que querem saber, mesmo que seu crédito seja horrível, quando você receberá seu salário ou se talvez receberá um pagamento dentro de duas semanas na data do pagamento, e ainda se será um bom pagador e devolverá os R$500,00. E para garantir isso, eles vão se certificar de que você tem um emprego, que seu contracheque talvez seja de R$1.000 a cada duas semanas ou R$2.000 a cada duas semanas, ou seja, que você tem como pagar. Talvez você receba R$1.500 a cada duas semanas e eles querem saber disso. Talvez você vá receber duas semanas após pegar o dinheiro emprestado, duas semanas a contar de hoje, e seu extrato bancário mostra que seu saldo sobe para R$1.500, você paga as suas contas, seu saldo quase zera, mas logo sobe para R$1.500,00. O que querem ver é se esses R$1.500,00 caem na sua conta periodicamente. Aí eles dizem: "Bom, vamos lhe dar os R$500,00 hoje. Você precisa fazer um cheque. Deixe-me desenhar um cheque aqui. Você precisa fazer um cheque não pelos R$500,00, mas por cada R$100,00 que pegar emprestado. Então por cada R$100,00 emprestado queremos que nos devolva R$25,00 a mais. Então, são R$25,00 extras. No início talvez você diga que não é ruim. É um juro de 25%. É alto, se comparado com outros juros, com os cartões de crédito, por exemplo, mas não são 25% ao ano. São 25% por duas semanas. E no final deste vídeo vamos mostrar o que isso, de fato, significa em termos de APR (taxa percentual anual, do inglês annual percentage rate), ou de uma APR efetiva. E esses números não são loucura, são números muito reais e comuns em empréstimos consignados. Se eu pegar R$500,00 emprestados, preciso devolver à financeira os R$500,00 em duas semanas mais R$25,00 por cada R$100,00. Se eu pegar R$500,00 emprestado, terei que pagar cinco vezes 25, ou R$125,00. Então, vou fazer um cheque de R$500 mais R$125,00, ou seja, serão R$625,00. R$625,00. Deixe-me escrever no cheque. Mas é óbvio que não tenho o dinheiro na minha conta agora, senão, não pediria um empréstimo consignado. No dia em que eu pegar o empréstimo, vou predatar esse cheque. Vou colocar a data, imagine que seja o primeiro dia do mês, ou seja, 1º de janeiro. Então, vou escrever no cheque 16 de janeiro do ano correspondente. Vou predatar o cheque para duas semanas a partir de hoje. Daqui a duas semanas. Agora vou assinar o cheque, fazer nominal à financeira e preencher o valor de $625,00, etc, etc. Aqui em cima vou colocar meus dados. Entregarei o cheque à financeira e eles dirão que não vão descontar, que vão apenas guardar esse cheque com eles e que quando o pagamento cair em sua conta, você terá uma opção. Você poderá ir à financeira e dar os R$625,00 em dinheiro e pegar seu cheque de volta que não foi descontado ou, se você não aparecer, eles vão descontar seu cheque. Uma dessas duas coisas vai acontecer. Mas, se você não mentiu, basicamente eles vão cobrar de você R$625,00. Você pode imaginar que é arriscado para a financeira porque essas pessoas podem fraudar seus contracheques, já que estão desesperadas. Portanto, não são boas administradoras de suas finanças, mas vão se esforçar para garantir que no dia do pagamento, assim que receberem seu salário, sua prioridade será providenciar o pagamento de dívidas, como as contas de aluguel, água, energia e supermercado. Essa é a ideia geral por trás disso tudo. Agora, passamos a dizer que isso provavelmente não é uma boa ideia, pois vamos, basicamente, pagar juros de 25% a cada duas semanas, não ao ano. Vamos pensar no que isso significa em termos de APR. Você vai pagar R$25,00 a cada R$100,00, ou seja, 25 por cento. Quando falamos em porcentagem, isso significa cem, ok? Século, 100 anos. Então, por cento significa literalmente por 100. 25 por 100, ou seja, literalmente juros de 25%. Podemos escrever da forma tradicional, que é juros de 25% por duas semanas. Se fôssemos apenas calcular uma APR simples, uma taxa de juros percentual anual simples... Sugiro que você assista ao vídeo sobre isso para entender que basta pegar os 25% e multiplicar esse valor pelo número de períodos no ano. O ano tem 52 semanas, mas esse valor é a cada duas semanas. Então, em vez de multiplicar por 52 semanas, vamos multiplicar por 26 períodos de duas semanas no ano. Portanto, vezes 26 períodos de duas semanas por ano. Assim temos 25% por duas semanas. Quando multiplicamos esse valor, o resultado é... Vamos pegar a calculadora. Vou multiplicar os valores sem considerar os décimos. 25 vezes 26 é igual a 650%. Vamos pagar uma APR de 650%. Se você achava que as empresas de cartão de crédito cobravam juros altos, uma taxa de juros de médio prazo ou uma taxa de 20%, na verdade são 650%. É um valor tão alto, ou duas vezes mais os juros dos cartões de crédito. Trata-se de uma taxa percentual anual muito, mas muito absurda! É apenas uma simples taxa percentual anual que multiplicamos por 26. Não é a taxa percentual anual efetiva nem a taxa verdadeira, matematicamente falando. Para fazer isso, precisaríamos pegar... E você deve assistir ao vídeo sobre esse assunto. Se quisermos calcular essa taxa de juros, imagine que você é a financeira. Você vai basicamente obter esse juro se continuar emprestando seu dinheiro e se emprestar o juro que ganhou da última pessoa a quem emprestou pela mesma taxa de juros. Para descobrir a taxa percentual anual efetiva, você faz 1,25, 25% mais 1, elevado à 26ª potência. Temos 26 desses períodos em um ano. E qual será o resultado? Temos 1,25 elevado à 26ª potência. E assim chegamos a esse número maluco, e agora vamos subtrair 1 desse valor. Isso não vai mudar muita coisa na nossa matemática. Então, menos 1 e temos... Deixe-me explicar melhor... Basicamente é 329 vezes nosso dinheiro. Então, se aqui tivéssemos 1, seria 100%. Deixe-me explicar melhor. Esse número aqui e aquele número lá é um número alto e difícil de entender. Se fôssemos, de fato, calcular essa taxa sobre o dinheiro (e a financeira geralmente deixaria o valor principal da dívida rolar), esse valor pode ou não ser preciso, mas se a financeira, de fato, conseguir deixar a dívida rolar a essa taxa, ela vai ganhar 329 vezes o dinheiro emprestado, ou se escrevermos em percentual, seria literalmente 32.987. Literalmente, 32.987%. Ou, após um ano, basicamente você terá pago cerca de 330 vezes o valor do seu dinheiro à financeira. Claro que eles não deixarão você calcular os juros dessa forma, mas isso nos mostra o quão ridícula essa taxa de juros é. Acho que você já deve ter ouvido falar do termo "usura". Antigamente, usura significava qualquer tipo de juros. Mas hoje, em nosso atual contexto cultural, associamos o termo usura a uma taxa de juros irracional, e esse limite pode ser diferente para algumas pessoas. Algumas pessoas podem dizer que é irracional pagar juros anuais de 20%, 30% ou 40%, mas acho que todos concordam que taxa de juros de 650% ou 33.000% são taxas usurárias e irracionais. Portanto, você deve, a todo custo, a menos que sua vida dependa disso, evitar esses empréstimos consignados.