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Mercado financeiro e de capitais
Curso: Mercado financeiro e de capitais > Unidade 7
Lição 2: Contas de aposentadoria: IRAs e 401ks401(k)s
401(k)s (e como eles se comparam aos planos de conta de aposentadoria individual). Versão original criada por Sal Khan.
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Transcrição de vídeo
Neste vídeo quero falar um pouco sobre o
plano de aposentadoria empresarial (PE), do qual provavelmente você
já ouviu falar. Para começar,
para colocar uma ideia em sua mente do que
ele realmente é, ele é muito parecido
com o plano individual (PI). É muito semelhante
ao plano individual (PI), e eles são semelhantes no fato de poder
adiar seus impostos. Seu dinheiro é protegido
de impostos. Vou explicar, você deposita seu dinheiro
antes do imposto. O dinheiro pode render
tanto para a conta do seu plano, quanto para o plano
individual. Vou escrever que o dinheiro cresce
livre de tributos e então você pode
retirá-lo, você pode resgatar
o dinheiro. Você pode retirar ou
receber parcelas da conta depois dos
59 anos e meio. É quando você começa
a se aposentar, quando você precisará
do dinheiro. Quando você retirar depois
dos 59 anos e meio, então você pagará o
imposto de renda. É a isto que pessoas
se referem quando falam de
impostos adiados. Você não está livre
de impostos, está apenas adiando
a data na qual você terá
que pagá-los. Para muitas pessoas
isto é útil porque enquanto o seu
dinheiro rende, você pode até pagar um
relativamente alto imposto incremental, mas uma vez que
você se aposenta, você terá
menores, você terá
menores, acredito que você terá
menores incrementos, então o total de impostos
será menor. Algo também pode acontecer, em termos do que o
governo faz, em termos de como
eles taxam os tributos. Em geral, se você tiver
que pagar 50 centavos daqui a 20 anos <i>versus</i>
50 centavos de hoje, o valor presente do
dinheiro lhe diz que 50 centavos valerão
bem menos no futuro, ou que o valor presente
é bem menor. Existem algumas razões
para adiar. Claro, você não pagará apenas sobre o dinheiro que
você colocou, mas também pagará
imposto sobre o que o dinheiro rendeu. Você pagará o imposto de renda sobre
o rendimento total. Em ambos os casos, você deve começar a
receber retornos da sua conta em torno
dos 70 anos e meio. Penalidades, digamos assim. Penalidades, se você não retirar ou se não começar a retirar
algo dos seus fundos com 70 anos e meio. Existem casos especiais
se você está trabalhando e tudo o mais. Agora, o que acontece se
você retirar antes dos 59 anos e meio? Antes dos 59 anos e meio. Até agora, tudo o que eu
listei é verdadeiro para ambos os planos de
aposentadoria. Se você retirar antes dos 59 anos
e meio, você é taxado na retirada. Além disso, existe uma
multa de 10% de todos os fundos que você receber.
10% de multa. É isto que você tem
que pensar, a não ser que você diga: "Sempre maximizarei meus planos de aposentadoria." Você tem que
ter certeza que não vai querer o dinheiro
antes dos 50 anos e meio, porque você terá
10% de multa. Estes casos são
os mesmos. A pergunta é: por que
ambos existem? Por que existe algo
chamado plano individual, e por que há o
plano empresarial? Ambos parecem excelentes
maneiras para eu adiar
meus impostos, ter rendimentos com
meus investimentos com os impostos adiados e então pagá-lo numa
data futura. E ambos me forçam
a ter certeza, ou eles fortemente
sugerem que não devo retirar
meu dinheiro antes dos 59 anos e meio. Porém eles
são diferentes, vamos focar nestas
diferenças, as diferenças entre os dois. O plano empresarial
tem um limite maior, se você focar
em 2010, mas estes números
continuam mudando. Em 2010 o limite do PE
era de $16.500, e é apenas para o que
você contribui no seu plano. Este é para o PE. Já o limite do PI
é cinco mil. Isto é o plano
individual. No PE você pode participar
apenas com mais dinheiro. Na verdade,
em ambos os casos, à medida que você se
aproxima da aposentadoria, depois dos 50 anos. Vou colocar no
mesmo lugar para compreendermos. Outra similaridade é que você pode acelerar ou
ter maiores, você poderia ter maiores,
acredito, depósitos em sua conta, acelerados depois dos 50 anos. Isto significa que poderá
colocar mais dinheiro do que estes limites
que tenho bem aqui. Estes são limites
antes dos 50 anos, depois dos 50, e entre os 50
e 59 anos e meio quando você começa a retirar. Você pode colocar um pouco
mais de dinheiro Estes são números que
sempre se alteram. A ideia geral é que você pode
colocar mais dinheiro dentro do PE. A outra diferença é que
um plano empresarial tende a ser organizado
pelo seu empregador. PE é organizado pelo empregador. No seu ponto de vista,
isto significa duas coisas. Um: o empregador sempre
especificará os investimentos potenciais. Especificará os investimentos. Eles tomarão conta do seu
plano por você. Será mantido por
outro alguém, mas será para a sua companhia,
a companhia "X". A companhia decidirá
em quais investimentos você será capaz de investir. Dois: como isto é dirigido
pelo empregador, o mesmo deve igualar. O que significa que para cada
real que você investe, ele coloca outro, mesmo que seja acima, e você poderia aumentar. Acredito que os limites atuais
são próximos de $50 mil para o total investido pelo empregado
e pelo empregador. Você pode conseguir muito, você poderia pensar, influência por colocar
no PE se você tem um
empregador generoso. A outra diferença, que é bem superficial, porque é o que
você vê, é que no PE o dinheiro
já sairá do seu pagamento, você
não o verá. Retirado antes do seu
pagamento. Enquanto que com o
plano individual você pegará o dinheiro, investirá na sua conta
de aposentadoria, e quando informar
seus impostos, será reportado como
dedução de imposto então você não terá que
pagar imposto sobre ele. Funcionalmente,
é a mesma coisa. Quando você pensa nos
prós e contras, se você tem o PE, se as opções
estão disponíveis para você, é uma excelente opção. Você terá um
limite maior. Você terá um limite maior
bem aqui e o seu empregador deverá
igualar isto. E então o outro, e não acontece muito, mas há a opção de emprestar de um PE sem multa. Emprestar de um PE mas você tem que pagar juros
sobre a conta se fizer isso E você não pode fazer o mesmo em um plano tradicional. Considerando tudo isso, você diz: "Por que alguém escolheria
o plano tradicional?" Há duas razões: Você pode ter os dois Ou com o plano tradicional você tem uma
maior flexibilidade sobre onde você
quer investir. A empresa pode dizer que você
só pode investir nela, você só pode investir
nas ações da empresa. No plano tradicional você
pode investir em qualquer coisa. Espero que tenha esclarecido
tudo para você! Legendado por: [Eloá Davanzo]
Revisado por: [Marília Figueira]