Roth IRAs

O quero fazer neste vídeo é te dar uma idéia do que é o Roth IRA (Plano de Aposentadoria Individual Roth - Roth PAI). Para dar uma idéia de porque é chamado Roth PAI, o plano é chamado assim em homenagem a William Roth, senador de Delaware. Ele ajudou a conduzir a legislação em 1997, quando foi aprovada pela primeira vez então deram o nome dele ao PAI. William Roth de Delaware. É daí que vem a palavra. É um tipo especial de Plano de Aposentadoria Individual (PAI). Por que eles decidiram criar um novo plano? Vamos pensar no que um PAI tradicional faz e depois eu falo porque um Roth PAI pode ser interessante ou pode ser um pouco diferente ou em que ele pode ser bom e depois vamos ver em um exemplo. A primeira pergunta é o que acontece quando você coloca dinheiro em um PAI tradicional ou em um Roth? No video do PAI tradicional você viu que é possível abater do IR. Que se você quiser colocar cinco mil dólares no PAI tradicional você não paga imposto sobre esse dinheiro. No Roth PAI não pode abater, então você pagaria imposto nos cinco mil dólares. Aí você pensa: "Não parece grande coisa, por que usaria isso? Tenho que pagar imposto sobre este dinheiro." Esta é a parte interessante. Nas duas situações, enquanto seus investimentos permanecerem no PAI tradicional ou Roth, os ganhos não serão taxados enquanto permanecerem na conta Isto é verdade para os dois casos. Mas você ainda diz: "Sal, o tradicional ainda parece melhor. Tenho que pagar imposto no Roth desde o início. Não tenho que pagar no tradicional. Minha conta pode crescer e eu posso comprar e vender minhas ações ou investir em fundos ou qualquer coisa dentro dela. Eu não pago imposto. O tradicional ainda parece melhor." O interessante é o que acontece quando você retira o dinheiro. Há várias circunstâncias especiais sobre quando um saque é qualificado ou não. Não vou entrar nos detalhes. Apenas quero mostrar a essência do porque o Roth é interessante. Vamos supor que você tem mais de 59 anos e meio e está no Roth. Seu dinheiro esteve lá por mais de cinco anos e esteve parado. Não vou entrar nos detalhes. O PAI tradicional quando se faz um saque, vamos dizer que estamos com mais de 59 anos e meio para os dois casos e aí fazemos um saque. No PAI tradicional você tem que pagar impostos. Você paga impostos, é taxado. Imposto de renda normal. Enquanto que no Roth PAI não tem imposto. Não é taxado. Vimos no vídeo do PAI tradicional que isto tem que ser muito bom quando é meais velho que 59 anos e meio. Você pode estar aposentado. Pode ter uma alíquota mais baixa. Irá pagar menos impostos sobre isso, e será deduzido por tantos anos que seu PAI tiver existido. Isto é especialmente interessante porque aqui você pagou imposto apenas no montante original que você colocou e aí você consegue deixar este montante original crescendo por muitos e muitos anos e aí de repente você não paga imposto. E aí isto de repente fica mais interessante. Isto parece uma coisa muito boa de se ter. Vamos brincar com os números para ver como isso funciona. Agora, outra coisa interessante sobre o Roth é se você faz um saque antecipado. Para um PAI tradicional, você paga uma multa de 10% sobre o saque e ainda é taxado. Mais impostos No Roth PAI, se você pega apenas o montante original que você colocou, e vou fazer isso com um exemplo numérico, se está apenas retirando o principal não há imposto ou multa sobre o principal. Sem impostos ou multas sobre o principal. E você apenas tem que pagar, mesmo se não é um saque não-qualificado, (Têm todas essas questões sobre o que é qualificado e não vou entrar nos detalhes.) você tem que pagar apenas os dez por cento de multa e o imposto sobre os ganhos. Uma das razões pela qual não vou entrar nos detalhes é que faria o vídeo ficar confuso, e porque o governo está sempre mudando os detalhes. Quero que seja possível ver este vídeo por muitos anos e que não tenha uma data então não quero falar sobre as coisas que o governo pode mudar de ano para ano. Vamos fazer um exemplo bem básico para se ter uma noção das coisas. Vamos olhar para um PAI tradicional e também para um Roth. Deixa eu escrever PAI para ficar claro que estamos falando sobre dois casos de PAI. Vamos dizer que o montante original, que eu fiz mais de cinco mil dólares. Vou usar cinco mil dólares como exemplo e também vou fazer outra nota. O Roth PAI é sujeito a mais limitações em termos de renda total e isto também está mudando. Não quero ser específico nos números Você pode olhar ali. Existem formas que você pode transferir PAIs tradicionais para os Roth PAIs. Existem formas para contornar algumas destas restrições. Enfim, ainda não vou entrar nos detalhes. Lembre-se, no Roth PAI existem algumas limitações de quando você pode aplicar. Se souber, existem formas de se contornar. Vamos dizer que você tem cinco mil dólares. E para você saber, os limites do PAI se aplicam para o Roth ou tradicional ou qualquer combinação deles. Se começar com cinco mil dólares então no PAI tradicional tem zero de imposto inicial. No seu Roth PAI inicialmente, vamos dizer que você paga 32% de imposto como no vídeo anterior. 32% de alíquota. Você vai pagar 32% sobre cinco mil dólares Isto é 0,32 x $5.000. Dá $1.600. Você vai pagar $1.600 em impostos. Seu montante nesta conta, na sua conta, seu principal no seu PAI tradicional e vou escrever isso aqui. Começando com seu principal de $5.000, será $5.000 aqui. Você tem que tirar $1.600 de imposto então ficará $3.400 aqui. Vamos dizer que em qualquer situação você pega isso e investe em ações e em cinco anos o montante dobra. Vamos dizer que no futuro isto dobra e você vende estas ações. Isto vira dez mil dólares nesta conta e aqui você investe em ações e dobra. Isto vira $7.800 nesta conta. Isto é cinco anos no futuro. Estou apenas pegando isto no futuro. Vamos dizer que ainda não temos 59 anos e meio. Agora poderíamos deixar qualquer um destes montantes na conta até ter 59 anos e meio. Vamos dizer que surge uma necessidade, temos que dar um empréstimo ao cunhado ou outra coisa. Nós queremos utilizar este dinheiro. Vamos olhar para a situação onde sacamos. Se precisamos sacar, vamos olhar para algumas situações. Se precisamos sacar $3.400 Vamos dizer que é o que meu cunhado precisa exatamente agora. Se precisamos sacar $3.400 no PAI tradicional no PAI tradicional. Nós sacamos os $3.400. Teremos que fazer duas coisas: Primeiro, vamos ter que pagar impostos. Vamos pagar 32% disto assumindo a mesma alíquota. $3.400 x 0,32 é igual a, vamos pagar $1.088 em impostos. Vamos ter que pagar $1.088 em impostos. Também vamos ter que pagar uma multa sobre todo o montante, sobre $3.400. Também temos que pagar 10% de multa, $340 de multa. Teremos de sobra depois de pagar tudo isso deixa eu pagar a calculadora esta calculadora aqui. Vai sobrar $3.400 - $1.088 - $340 = $1.972 Teremos de saldo $1.972. No Roth PAI, quando precisar do dinheiro, e você decidir sacar antes do prazo, e estamos apenas retirando $3.400. Retirando o montante que era original, no Roth PAI receberemos $3.400 porque era o montante original e não pagamos impostos nem multas. A qualquer momento no Roth PAI você sempre pode sacar o principal. Em outros tipos de PAIs, você não só tem que pagar impostos sobre este montante, mas também pagar uma multa sobre isso. O Roth PAI, um dos pontos positivos, é que ele te dá muita flexibilidade. Agora vamos supor que você precisa sacar não sei, você precisa sacar $4.000. Este é outro cenário, $4.000 no mesmo momento. No cenário do PAI tradicional, de novo, você tem que pagar 32% disso em impostos. Você tem que pagar $4.000 x 32% em impostos e você também tem que pagar mais $400 em multas. No Roth PAI você não paga nada. Você pega o montante original, que era nosso montante de $3.400. Em tudo isso, estou assumindo que ainda não temos 59 anos e meio. No caso do Roth, você recebe os $3.400 livres de impostos ou de multas. Mas sobre os outros $600, você tem que pagar os 32% de impostos ou outra alíquota e você também irá pagar $60, 10% de multa apenas sobre este ganho. Lembre-se: $3.400 era seu principal, e se você quiser retirar $4.000, sobre os $600 extras, isto que você ganhou. Isto que você ganhou sobre o principal, você terá que pagar mais $60 em multa. Mas é uma situação muito melhor, se você fizer as contas, do que esta situação. No geral, se você não tem certeza se irá precisar do dinheiro antes que se aposente o Roth te dá muito mais flexibilidade. Agora vamos até o fim da aposentadoria. Vamos até o fim da aposentadoria. Vamos dizer que nunca precisamos sacar. Investimos em outra ação e ficamos assim por dez anos. Nunca sacamos dinheiro. Vamos olhar para a aposentadoria. Pegamos nossa ação e vendemos. Vendemos por $20 aqui, e então temos $15.600. Claro, em ambas as situações, é ótimo que podemos comprar e vender ações dentro destas contas de aposentadoria sem pagar impostos. Se não fosse em contas de aposentadoria toda vez que tivemos que comprar ou vender teríamos que pagar ganhos de capital e você viu isso no vídeo anterior. Agora que estamos mais velhos, vamos dizer com sessenta anos. Podemos sacar o dinheiro nos dois casos. Existem outras premissas, seu dinheiro tem que estar livre e ficar lá por cinco anos, mas sem entrar nos detalhes. Vamos ver o que acontece quando sacamos o dinheiro. Vamos dizer que nossa alíquota é de 25% agora Alíquota de 25%. Estamos aposentados, ganhando menos dinheiro, e temos uma alíquota menor. Nesta situação vamos pagar quando retirarmos de um PAI tradicional vamos pagar 25% em impostos, que é $5.000 em impostos e vamos ter de saldo $15.000 para gastar nos anos de aposentadoria. No caso do Roth PAI, quando tivermos mais de sessenta anos, nossa alíquota não interessa. Apenas temos os $15.600 livres. Se pensar nos dois casos, quando sacamos mais cedo, o Roth PAI era muito melhor especialmente se sacamos menos que o montante original, que eram os $3.400. O Roth PAI não cobra impostos ou aplica multas. Apenas faz isso no dinheiro que ganhamos, o montante que exceder os $3.400. O PAI tradicional taxa e penaliza sobre o montante total. Mesmo no futuro, lembre-se, no PAI tradicional não pagamos imposto no começo, mas pagamos impostos no fim. Quando pagamos impostos no fim, pagamos impostos não só sobre o original, mas pagamos sobre todos os ganhos que se acumularam, certo? Nós originalmente colocamos $5.000 e pagamos impostos sobre $20.000. Vamos terminar com apenas $15.000, enquanto no Roth PAI não pagamos impostos sobre nada mais, em contrapartida por pagar impostos na largada, logo no início. Nós não vamos mais precisar pagar impostos sobre este dinheiro ou sobre outro ganho que em cima deste dinheiro. Agora eu fixei estes números para se aproximarem. Dependendo de sua alíquota antes e depois ou quanto de crescimento você teve sobre seus ganhos um pode ser melhor que outro. Mas estes são pontos importantes. Apenas quero que entenda os prós e contras. O Roth PAI tende a ser melhor em termos de te dar flexibilidade e não se preocupar em pagar impostos no final. Tem apenas mais uma coisa, e depende de como você enxergar a vida, pode ser uma coisa pequena. No PAI tradicional, quando você tem 70 anos e meio, eles forçam o saque e você tem que começar a pagar impostos. No Roth PAI não existe limite de idade. Esta é outra questão a considerar.