IRAs Tradicionais

Neste vídeo quero falar sobre um plano de previdência privada (IRA). IRA é um plano de previdência semelhante ao PGBL. Plano de previdência individual. O foco deste vídeo são os IRA tradicionais. Há vários tipos de IRA, os mais comuns são os <i>Roth Ira</i> e os <i>SEP IRA</i>. Esses são os mais tradicionais. Os planos de previdência são apenas um modo de o governo incentivar você a poupar para sua aposentadoria. Eles diferem em mínimos detalhes, então vou focar no mais tradicional. Digamos que este seja o ano zero. Que é agora mesmo. Ao invés de zero vou escrever, vou escrever: "agora mesmo." Você tem duas opções. O IRA pode ser bastante vantajoso. Este é o cenário onde se faz um IRA. E esse é um cenário onde não fazemos um IRA Agora, um IRA permite a você guardar parte de sua renda. Dependendo de sua idade, e do ano atual, a quantia mudará. Em 2010, a quantia é cinco mil dólares, caso você tenha menos de cinquenta anos. Menos de cinquenta. É seis mil dólares. Isso para um plano individual, não para uma família. São seis mil dólares se você tiver mais de cinquenta anos. Mais de cinquenta anos. A lógica por trás disso deve ser: "Se você tem mais de 50 anos, é melhor poupar mais para a aposentadoria, que deve ser daqui dez ou quinze anos". Então se você tem mais de 50 anos, precisa poupar mais. Digamos que temos menos de 50, e plena vantagem sobre o IRA. Então separamos cinco mil dólares. Cinco mil dólares. Aqui não guardamos nada. Não separamos nenhum dinheiro. A curto prazo, a vantagem é que esses cinco mil dólares do seu salário não serão taxados. Digamos que minha alíquota de imposto de renda... Digamos que minha alíquota marginal de imposto de renda está em 32%. Trinta e dois porcento. Vou escrever ao lado. Vou aplicar aos dois cenários. Hoje está em 32% Estou fazendo muito dinheiro. Alíquota marginal hoje. Apenas sobre os cinco mil dólares. Estou apenas falando das taxas sobre os $5 mil. Você vai ter que pagar as taxas acima, e sobre o resto do seu salário. Hoje, não pagarei taxa sobre os $5 mil. zero em taxas sobre os $5 mil. Caso eu não separe os $5 mil para os IRA, terei que pagar taxas sobre os $5 mil. Terei que pgar $5 mil vezes 32%. Que é igual a? Vou usar a calculadora. Cinco mil vezes trinta e dois é igual a mil e seiscentos dólares em taxas Vou pagar mil e seiscentos dólares em taxas hoje. No ano que ganhei cinco mil dólares de fato. Não posso separar $5 mil se ganhei menos que isso. O valor sempre será menor que sua renda, ou esses limites do IRA. Claro que você irá pagar, mesmo nessa situação Digamos que você ganhou cem mil dólares. Quando você separa cinco mil dólares, ainda terá que pagar taxas sobre os $95 mil restantes. Na situação em que você não separou os $5 mil, você terá que pagar taxas sobre os cem mil dólares. Você terá que pagar taxas sobre os cinco mil extra, que é igual a mil e seiscentos dólares Digamos que em ambas as situações, com os cinco mil, você queira comprar e vender alguns valores mobiliários, ou fazer investimentos. Logo após você colocar na conta de IRA... Agora tudo está na sua conta de IRA. Todas suas operações estão nessa conta especial de IRA, bem aqui, onde você pode comprar e vender seus investimentos e negociá-los. Mas não podemos tranformá-los em dinheiro, para poder comprar um carro ou algo do tipo. Caso fizesse isso, antes de completar 59 anos e meio, pagaria uma multa. Vou escrever isso. Você dirá, imediatamente: "Essa é uma boa ideia" "Por que todos não fazem isso?" A resposta é, caso retire antes dos 59, pagarei a multa. Vou escrever, pois é importante manter isso em mente. Pagar multa e taxas se eu sacar o dinheiro antes dos 59 e meio. De novo, isso é o IRA tradicional. O <i>Roth IRA</i>, por exemplo, é mais flexível na quantia inicial que você coloca em sua conta. Estamos falando sobre o tradicional. Mantenha isso sempre em mente. Isso é como uma troca. O governo dirá: "Isso é um incentivo para você guardar dinheiro, e quero ter certeza que você irá guardá-lo até que se aposente". "Assim, ao ver um belo carro, não cairá em tentação, e não usará o dinheiro do seu IRA para comprá-lo, porque terá que pagar uma multa." Você apenas não pode fazer um saque, usar o dinheiro em espécie, mas pode fazer transações com ele. Digamos que assim que você separar os $5 mil, você use toda a quantia para comprar ações da empresa A. Aqui, não temos mais $5 mil. Sobrou apenas $3.400 da quantia original, então compramos $3.400 em ações da empresa A. Daqui a dez anos. Em dez anos... E isso acontece nas duas situações. Vamos dizer que em dez anos, o preço das ações dobrou, e você as vende. Agora, você vende isso. Você tem $10 mil aqui. Você tem $10 mil aqui das vendas das ações A. Dobrou. O preço dobrou, mas você tem apenas $3.400 investidos na empresa A. Eram $3.400, agora são $6.800. Você tem $6.800 da venda de ações da empresa A. Digamos que você quer comprar ações da empresa B. Digamos que você compra ações da empresa B. Estou tornando as coisas simples. Você não pode ter certeza que o valor das ações irá dobrar. Nessa situação, você compra $10 mil. $10 mil em ações da empresa B. Vou parar aqui. Você compra $10 mil em ações de B. Você talvez diga, "Vou compar $6.800 de ações B". Mas jáá que você não está operando em um conta de IRA, terá que pagar taxas sobre os ganhos de capital disso bem aqui. Ganhos de capital são ganhos a partir de capital de investimentos. Neste caso, o capital investido são as ações. Já que tem mantido suas ações por mais de um ano, terá que pagar apenas ganhos de capital a longo prazo, que tende a ser menor que os de curto prazo. Nesse caso, você teve um lucro de $3.400. Não $340 mil Seu lucro é de $3.400. Você pagará 15% sobre o lucro. Vezes 15%. Vamos usar a calculadora de novo. $3.400 vezes zero ponto quinze, igual a $510. Terá que pagar $510. $510. Você pega seus $6.800, paga $510 para a Receita Federal. Vão sobrar $6.290. O motivo pelo qual você tem que pagar essas taxas é porque você não está operando dentro do IRA. Aqui, você está operando dentro de um IRA, logo, não paga taxas. Vamos investir nas ações de B, e, no próximos dez anos, o valor de B também dobra. Ações... em dez anos. As ações de B agora valem $20 mil, e você as vende. Das ações de B. De novo, trabalhando com o seu IRA, então você não precisa pagar taxas sobre ganho de capital. Nesse caso, você usa os $6.290 para investir em ações B, e, após dez anos, seu preço dobra. E agora... O que é isso? $12.580. De novo, você não está trabalhando no seu IRA. Você precisa pagar 15% sobre ganho de capital. Você tinha um ganho de $6.290. $6.290 vezes 15%. Vejamos quanto é isso. Vou pegar a calculadora. Onde ela está? Aqui está ela. Você tem $6.290 vezes 15%. Isso é igual a 943. Vou tirar isso dos meus 12.580. 12.580 menos 943 é igual a... Eu tenho $11.636. Tenho $11.686. Passados vinte anos agora. Temos mais de 59 anos agora. Podemos sacar dinheiro de nosso IRA. Claro que, nessa situação, esse é o dinheiro que temos. Podemos fazer qualquer coisa com ele. Talvez tenhamos mais de 60 anos agora. Isso pode ser usado para nossa aposentadoria, para despesas diárias. O dinheiro que estava no IRA, agora que temos mais de 60 anos, mais que 60, ou mais que 59 anos e meio, caso queira ser detalhista. Agora que temos mais de 60 anos, podemos sacar o IRA sem pagar multas, mas teremos que pagar taxas. Vamos sacar o dinheiro. Sem multas. Teremos que pagar as taxas, mas a grande vantagem é que , quando se tem mais de 60 anos, ganha-se menos dinheiro. A atual alíquota de imposto será, provavelmente, menor. Digamos que nossa alíquota marginal é de 25%. Lembre-se: quando ganhamos os primeiros $5 mil, estávamos em uma alíquota de 32%, porque éramos jovens, e vivendo o auge de nossas carreiras, fazendo muito dinheiro. Agora ganhamos menos. Estamos tentando viver com nossa aposentadoria, então teremos que pagar 25% de taxas sobre isso. Se pagarmos 25% sobre $20 mil. Lembre-se, agora estamos fazendo um saque. Colocando o dinheiro na conta corrente. então podemos viver com nossas economias, ou fazer o que quisermos. 25% de $20 mil é igual a $5mil em taxas. Ficaremos com $15 mil para fazer o que quisermos. Compare isso. São $15 mil <i>versus</i> $11.636. Tudo que fizemos foi idêntico nas duas situações, exceto pelo fato de que, aqui, pegamos $5 mil, e investimos em um IRA. Aqui, pegamos $5 mil, tivemos que pagar taxas. E então investimos exatamente do mesmo modo. Fizemos investimentos muito bons em ações, nas duas situações, e ficamos com uma quantia significativamente menor. Aqui temos $15 mil <i>versus</i> $11 mil. Isso é quase... quanto é isso? uma diferença de quase trinta porcento. no valor total. Não apenas isso, mas a taxa que tivemos que pagar. não temos que pagar isso... isso só serve para situações onde temos a taxa é de 25% . Se aposentar, você talvez tenha tenha uma taxa menor e é um pouco deferida. O que temos que pensar é, vinte anos no futuro, você terá $15 mil <i>versus</i>, se você não participar no IRA, você está apenas com $11.500. Claro que, a maior diferença aqui é que na situação do IRA, você não poderia sacar seu dinheiro. Se tivesse uma emergência e precisasse sacar o dinheiro, teria que pagar multas. [Legendado por: Karoline]